Оплата учебы, лечения, покупка жилья, дорогостоящей мебели и техники для многих возможна благодаря оформлению потребительских займов. А как вернуть проценты по кредиту? Ведь погашая кредит в срок или раньше него, заемщик часто оказывается в ситуации, когда можно вернуть уплаченные проценты за кредит. Об этом мы расскажем в нашей статье.
Проценты по кредиту — можно ли вернуть?
Для формирования графика в банках часто применяют аннуитетную систему расчета. В ней сразу определяется общий объем подлежащих уплате процентов. Далее платежи распределяются таким образом, что в первое время заемщик вносит проценты с опережением, а общая задолженность практически не уменьшается.
Чем длительнее срок действия договора займа, тем значительнее станет переплата процентов. Поэтому понятно желание заемщика выполнить обязательства как можно раньше. Рассмотрим далее, по каким кредитным договорам и в каких ситуациях можно вернуть проценты.
Канал "Заработай на банках"По каким кредитам можно вернуть проценты
Проценты, уплаченные сверх заявленной ставки в договоре, можно попытаться вернуть по любому виду кредита с аннуитетом. В том числе, потребительский, ипотеку, на лечение, на образование или проценты за автокредит.
Вернуть проценты по товарному кредиту может понадобиться не только после оплаты задолженности раньше оговоренного времени. Например, нередко телефон приобретается в кредит в салоне бытовой техники. Через месяц-другой он становится неисправен, починить его после экпертизы не получилось. Взнос по займу был возвращен, а что же с процентами за кредит на товар?
По закону магазин обязан сделать возврат и внесенных платежей, и процентов. На практике это возможно лишь через суд. Стоит ли затевать возврат 1000 или немного более рублей? Ответ очевиден.
Как вернуть проценты по кредиту у банка
Клиент может подать в банк претензию о перерасчете процентов. Вместе с ним необходимо представить кредитное соглашение и выписку об уплаченных процентах.
Инструкция по процессу возврата переплаченных денег у кредитора
- Расчет периода от даты зачисления займа до его полного погашения.
- Вычисление переплаты – разности между максимальной суммой процентов и размером процентов, внесенных по факту.
- Обращение в кредитно-финансовую организацию с письменной претензией и расчетом.
Важно направить претензию таким образом, чтобы факт ее передачи можно было впоследствии доказать суду и взыскать за отказ или отсутствие ответа половину от суммы иска. Например, отдать документ в банк под расписку о получении. Либо отправить заказное или ценное письмо с приложенным описанием вложения.
Нужно внимательно изучить все пункты соглашения и выяснить, нет ли в нем оговорки о невозврате внесенных ранее процентов. В таком случае обращение в суд не даст результата. Подача иска бессмыслена и в ситуации, когда заемщик допускал просрочки по оплате кредита. А тем более, если имело место обращение банка-кредитора в суд о взыскании задолженности и штрафа. Со стопроцентной вероятностью суд примет сторону банка.
Обязательно просмотрите видео о том, как возвращать проценты по кредиту в банке. Практический опыт.
Возврат процентов при досрочном погашении кредита
Когда платежи по кредиту вносятся по схеме, указанной в договоре, проценты уплачиваются корректно, согласно его условиям. При выполнении обязательств по займу раньше конца действия соглашения может возникнуть переплата. Так как клиент внес за фактическое время пользования заемными деньгами сумму большую, чем определено процентной ставкой.
Излишне уплаченные проценты получаются при использовании финансовой организацией аннуитетной системы расчетов. В ней основные выплаты уходят на оплату процентов, а основной долг уменьшается незначительно.
Нужно подать заявление о перерасчете и возврате процентов в банк. Он может и «схитрить», используя скрытую схему начисления. Если банк откажет в добровольном возмещении, то для решения спорного вопроса стоит подать исковое заявление в суд. Судебная практика 2019 года отличается большим количеством разбирательств с положительным исходом для заемщика.
Случаи, при которых нет смысла возвращать проценты
- Использование банком дифференцированной системы, в которой проценты начисляются равномерно за каждый месяц пользования заемными средствами.
- Слишком короткий период пользования кредитом, так как проценты, скорее всего, будут распределены практически равномерно.
- Досрочное погашение произведено почти к окончанию кредитного соглашения. Когда до завершения выплат остается несколько месяцев, заемщик будет гасить основную задолженность. И размер процентов будет совсем мизерным.
Возврат излишнеуплаченных процентов
Заемщик имеет право вернуть излишнеуплаченные проценты за кредит в банке по причине досрочного погашения долга и рефинансирования.
Как произвести расчет суммы переплаченных процентов? Нужно определить, какая часть от общей суммы процентов начислена за время пользования займом фактически. Например, заемщик внес 6000 рублей процентов за полгода. При этом фактический размер процентов за это время 4800 рублей. Значит, после выполнения обязательств до срока банк должен вернуть проценты по кредиту в сумме 1200 рублей. Так как заемщик внес ее авансом.
[stextbox id=’new’]Важно! Чтобы не приходилось потом ходить в банк за возвратом — всегда перед погашением кредита уточняйте точную сумму для полного досрочного закрытия кредита. И даже если платите последний платеж. Только получив точную сумму на конкретный день внесения средств, можете смело гасить задолженность.
Возврат процентов ошибочно уплаченных в банк
Часто возникают случаи неверного начисления банком процентов. Для аннулирования операции заемщик должен написать соответствующее заявление, после чего банк обязан исправить несоответствие условий соглашения по кредиту.
Если проценты уже были списаны со счета заемщика, они будут возвращены банком на этот же счет. Проценты были неверно рассчитаны, начислены, но еще не оплачены? Банк скорректирует платежный график.
Как вернуть проценты по потребительскому кредиту в Сбербанке
Вернуть переплату по потребительскому кредиту в Сбербанке можно, предприняв шаги по возврату процентов:
- Подача заявления на полную досрочную оплату задолженности с указанием суммы и планируемой даты.
- Внесение на счет, с которого списывается оплата за ссуду, достаточного количества денег.
- Запрос справки у банка о том, что после закрытия ссудного счета не осталось задолженности.
- Обращение с претензией о возврате процентов.
Чтобы вернуть проценты с кредита у банка, в заявке обязательно нужно указать данные паспорта, номер кредитного соглашения, дату закрытия кредита и реквизиты счета для зачисления. В приложение необходимо поместить справку об отсутствии невнесенных платежей и копию договора.
Решение принимается Сбербанком в течение пяти рабочих дней.
Как вернуть 13 процентов по целевому кредиту через налоговую
Заемщик может вернуть НДФЛ с процентов по кредиту, если он был оформлен с целью:
- Приобретения готового или строящегося жилья или доли в нем.
- Оплаты учебы самого заемщика или его ребенка.
- Приобретения дорогостоящих таблеток, аппаратов или оплаты лечения.
Право применить налоговый вычет имеет налоговый резидент — гражданин РФ или иностранец, проживающий в России не менее года, имеющий официальное место работы и перечисляющий в государственную казну налог с заработка.
Процедура возврата процентов займет не более 90 дней, в течение которых налоговая проведет проверку сведений и документов. При положительном решении вычет с процентов будет перечислен на указанные реквизиты счета не позднее, чем через месяц.
Подать заявление на возврат с процентов можно за последние три года.
В ФНС по месту регистрации нужно передать:
- Заявление.
- Декларацию.
- Пакет документов.
- Реквизиты банковского счета.
Еще один вариант получения части процентов – через официальное место работы. В течение определенного срока с заработной платы не будет взиматься НДФЛ с в объеме причитающегося вычета.
Кредит на улучшение жилищных условий
Вычет с процентов по ипотеке составляет 13% от общей их суммы. Если ипотека оформлена на нескольких заемщиков, то каждый из них получит свою долю вычета. Ипотечное жилье должно быть оформлено в собственность заемщиков.
Если заемщик расплатился с ипотекой, а потом продал или подарил жилье, то в течение 3 лет после погашения он все равно может вернуть часть процентов. Подробнее об имущественных налоговых вычетах при покупке квартиры читайте в отдельной статье.
Необходимые документы для возврата 13% по ипотеке
- Паспорт.
- ИНН.
- Документ, подтверждающий доход.
- Договор о купле-продаже или акт о приемке.
- Ипотечное соглашение.
- Выписку со счета о платежах в счет погашения задолженности.
Все нюансы по возврату процентов по ипотечному кредиту, о сроке, в течении которого можно вернуть и многое другое интересное в смотрите в видео.
Кредит на лечение и медицинские расходы
Лечение, операции и лекарства часто требуют значительных финансов, которых может просто не оказаться. Многим в таких ситуациях приходится брать кредит. Хорошей новостью является возможность получить 13% налогового вычета по кредиту, оформленному для лечения и покупки медикаментов заемщику или его близкому родственнику. Для этого важно выполнение двух условий:
- Наличие у медицинской организации лицензии на проведение лечения, а у аптеки – на реализацию лекарств.
- В кредитном договоре указано, что без лекарств или лечения, оплаченных заемными деньгами, невозможно нормальная жизнедеятельность или облегчение состояния. Иными словами – целью кредита необходимо указать расходы на лечение или медицинское услуги.
Необходимые документы, которые необходимо предъявить в налоговую вместе с заявлением и декларацией:
- Паспорт и ИНН.
- Кредитное соглашение.
- Лицензия медорганизации.
- Выписка о внесенных процентах.
- Договор о предоставлении услуг.
- Паспорт близкого родственника, если займ оформлен для его лечения.
- Справка о размере заработка.
- Кассовые чеки.
Предельная сумма расходов на медикаменты и лечение, с которой может быть произведен вычет — 120 тысяч рублей.
Кредит на образование
Канал "Заработай на банках"Заемщик, оформивший кредит на учебу свою или ребенка, может получить налоговый вычет 13 процентов. Также если ребенок заемщика работает, уплачивая подоходный налог, он может самостоятельно инициировать возврат процентов с образовательного займа.
Одними из главных условий его получения является также возраст студента менее 24 лет и наличие у ВУЗа аккредитации.
Если компенсацию получает родитель студента, то обязательное требование – учеба на дневном отделении. Если сам студент, то форма обучения не имеет значения.
Для подачи заявления на вычет необходимо предоставить в ФНС:
- Паспорт заемщика и студента, если обучается ребенок.
- Чек.
- Копия лицензии ВУЗа.
- Договор.
- ИНН.
- Кредитное соглашение.
- Справка о размере доходов.
Предельный размер вычета составляет 6 тысяч 500 рублей и 15 тысяч 600 рублей при оформлении образовательного займа для ребенка или самого заемщика соответственно. Подробнее об имущественных налоговых вычетах за обучение ребенка мы рассказывали в другой статье.
Отзывы тех, кто вернул проценты за кредит
По отзывам в интернете, возврат процентов по кредиту после гашения раньше срока – процедура длительная. Кредитные организации часто отказывают в добровольном возмещении. Судебное разбирательство также не является гарантией возврата. Но если суд примет сторону заемщика, то банк вернет лишнюю часть процентов и покроет исковые расходы.
Получить обратно 13 процентов за кредит через ФНС, судя по большинству отзывов, намного проще. Главное – собрать всю документацию и корректно заполнить декларацию.
