Инвесткопилка Тинькофф 2023: Обзор, отзывы вложившихся, условия, плюсы и минусы

Тинькофф Банк предложил альтернативу банковским вкладам и накопительным счетам для тех, кто хочет попробовать себя в роли инвестора на фондовом рынке – «Инвесткопилку». Полный обзор инвесткопилки Тинькофф поможет узнать обо всех нюансах и подвохах продукта, а затем принять решение – подойдет ли он в конкретной ситуации.

Что такое инвесткопилка Тинькофф Банка?

Инвесткопилка – новый сервис микроинвестирования. Он предназначен для тех, кто хотел бы не только начать делать накопление средств, но и инвестировать в ценные бумаги. При этом для работы с этим инструментом не требуется решать, где найти стартовый капитал для инвестиций или с чего начать.

Юридически инвесткопилка – это специальный тип брокерского счета. Он доступен клиентам Тинькофф Банка, пользующимся его дебетовыми карточками. Все средства инвесткопилки автоматически используются на приобретение паев биржевого фонда «Стратегия «Вечного портфеля». Он состоит из следующих активов:

• облигации в различных валютах;
• акции;
• золото.

Как работает инвесткопилка

Клиенту стоит заранее разобраться, как работает инвесткопилка Тинькофф. Это все же инструмент инвестора, а не классический банковский вклад или накопительный счет. Клиенту нужно учитывать ряд нюансов.

• брокерский счет открывается в дочерней компании Тинькофф Банка – Тинькофф Инвестиции;
• управлением деньгами на счете также занимается другая дочерняя компания банка – УК Тинькофф Капитал;
• для управления инвесткопилкой не нужно устанавливать отдельное приложение.

Доходность копилки

Историческая доходность биржевого ПИФ «Стратегия «Вечного портфеля», являющегося базой для этого продукта составляет:

• в рублях – 14%;
• в долларах – 7%;
• в евро– 6%.

Реальная доходность продукта может отличаться от исторической. Она зависит от ситуации на фондовом рынке, а также нужно будет учитывать расходы на обслуживание БПИФа и другие.

Как Открыть инвесткпилку

Существует несколько способов открыть инвесткопилку:

1. Открыть приложение и нажать на кнопку «Открыть новый продукт» и выбрать в списке пункт «Открыть инвесткопилку».
2. Открыть счет карточки Tinkoff Black или Black Metal, перейти к его настройкам с помощью кнопки с изображением шестеренки, нажать на пункт «Округление», «Кэшбэк» или «Проценты на остаток» и выбрать в списке пункт «Инвесткопилка».
3. Воспользоваться рекламным баннером на главном экране приложения, если он отображается.

Приложение предложить ознакомиться с заявлением-анкетой и подтвердить его отправку в банк кодом из СМС. После этого придется немного подождать, пока заявка будет рассмотрена, и брокер откроет счет. Стандартное время открытия счета 5-30 минут. Но иногда заявку проверяют до 2 рабочих дней.

Уведомление об открытии счета придет по СМС и email. Пока брокер и банк проводит все формальные проверки, пользователь может настроить инвесткопилку, выбрав удобные варианты пополнения, валюту и другие параметры.

Схема работы

Чтобы понять, как пользоваться инвесткопилкой Тинькофф, рекомендуется разобраться со схемой ее работы. В упрощенном виде она выглядит следующим образом:

• Клиент заключает договор и ему открывают специальный брокерский счет. Он будет отображаться в приложении Тинькофф Банка вместе с другими продуктами (картами, счетами и т. п.).
• Клиент осуществляет пополнение счета инвесткопилки. Деньги можно зачислять автоматически при выплате кэшбэка, процентов на остаток или каждой покупке, по расписанию или вручную. Изменить схему пополнения можно в любой момент без каких-либо ограничений.
• Автоматически на деньги, поступившие на брокерский счет инвесткопилки, покупаются паи БПИФа. После этого УК покупает на эти средства акции и другие активы. Самостоятельно выбирать бумаги не требуется.
• Если клиенту потребовалось деньги из копилки, он может в любой момент вывести их на дебетовую карту Тинькофф Банка. При этом автоматически происходит продажа паев, удержание налога при необходимости и другие обязательные процедуры.
• В конце года Тинькофф автоматически удерживает с клиента НДФЛ 13%. Это происходит, если вывод средств заранее не был сделан. Брокер также самостоятельно отчитывается о доходах в налоговую службу.

Условия, тарифы и комиссии клиента

Перед открытием продукта нужно внимательно изучить его условия. Тинькофф предлагает инвесткопилку только клиентам, соответствующим следующим требованиям:

• наличие гражданства РФ;
• совершеннолетний возраст;
• наличие статуса налогового резидента РФ;
• наличие карты Tinkoff Black или Black Metal — если пластика нет, его можно оформить бесплатно и дистанционно.

Открыть инвесткопилку можно в рублях, долларах или евро. У клиента одновременно могут быть счета данного типа в разных валютах.

По продукту доступен только один тариф. По нему осуществляются бесплатно следующие виды операций:

• открытие счета и его обслуживание;
• пополнение копилки;
• вывод средств со счета.

При закрытии счета и выводе денег с него клиенту придется заплатить 1 рубль (0,01 доллара или евро). Но если средств на нем нет, то и эту плату брокер взимать не будет.

За управление и обслуживание ПИФом управляющая компания также взимает комиссию. Она составляет 0,99% от среднегодовой стоимости активов. Она включена в стоимость пая фонда и отдельной операцией по счету не проходит.

В чем подвох инвесткопилки от Тинькофф Банка

Главный подвох инвесткопилки в отсутствии гарантированного дохода. В отличие от классических банковских продуктов, по ней нет твердой ставки. Иногда инвестиции в фондовый рынок могут принести даже убыток. При этом клиенту придется все равно платить за услуги управляющей компании. Фактически на них уменьшится цена пая.

Дополнительно следует не забывать о следующих моментах:

• Приобрести другие активы, кроме паев БПИФов Тинькофф, инвестиционная кубышка не позволяет. Для работы с ними клиенту рекомендуется открыть классический брокерский счет, зачислить на него деньги и покупать уже нужные инструменты (акции, облигации, валюту и т. п.) самостоятельно.
• Деньги на счете копилки не страхуются АСВ. Причина в том, что это брокерский счет для инвесторов.
• С полученных по инвесткопилке доходов будет удержан НДФЛ. Это уменьшает реальную прибыль от инвестиций.

Как закрыть копилку?

Клиент может закрыть копилку в любой момент. Обычно в этом нет необходимости. Достаточно только вывести средства со счета. Если все же необходимость закрыть продукт возникла, это можно сделать самостоятельно через мобильное приложение или с помощью сотрудников поддержки.

При закрытии копилки, если на ней есть деньги – они будут перечислены на дебетовую карту Тинькофф. В этом случае банк также взимает небольшую комиссию по тарифам.

Отзывы клиентов, которые открыли инвесткопилку

Перед принятием решения о том, стоит ли открывать инвестиционную копилку, желательно узнать, что думают о ней реальные пользователи. Большинству клиентов, уже попробовавших этот продукт, он понравился полной автоматизацией и отсутствием скрытых комиссий.  Достаточно настроить копилку один раз и дальше накопление средств будет идти автоматически, а инвестиции – приносить доход.

Многим клиентам также нравится в инвесткопилке потенциально более высокий доход, чем по классическим вкладам. Это стало актуально для многих, ведь ставки по депозитам даже в рублях постоянно снижаются на фоне падения ключевой ставки ЦБ РФ.

Изучив обзор инвесткопилки Тинькофф легко понять, что этот продукт ориентирован прежде всего на тех, кто собирается начать делать сбережения или пока не может откладывать крупную сумму. Он поможет получить более высокую доходность, чем по вкладам и формировать накопления автоматически без изменений в жизни. Но не стоит рассматривать инвесткопилку как замену брокерскому счету из-за того, что все средства с нее идут на покупку только паев БПИФа «Тинькофф – Стратегия «Вечного портфеля».